Hoe zit dat nou met mijn pensioen?
Per 1 januari 2018 is de pensioenrichtleeftijd verhoogd naar 68. Waarschijnlijk wist je dit wel. Maar wat betekent het? Weet je dat ook? Hoe zit het dan met de AOW-leeftijd? En belangrijker nog, hoe werkt het als je nog een oude pensioenregeling hebt?
De feiten even op een rijtje.
De AOW is een uitkering voor alle Nederlanders en wordt uitgekeerd door de Sociale Verzekeringsbank (SVB). Maximaal 5 jaar voor dat jouw AOW wordt uitgekeerd, is bekend wat jouw AOW-leeftijd is. Dat staat vanaf dat moment vast en verandert niet meer.
De pensioenrichtleeftijd is iets anders. Die geeft aan wanneer je pensioen uitbetaald gaat worden. Minimaal 1 jaar voordat de pensioenrichtleeftijd wordt verhoogd, wordt bekend gemaakt dat er verhoogd wordt.
Verschil pensioenrichtleeftijd en AOW-leeftijd
Tot zover redelijk duidelijk denken we. Maar er zitten wat addertjes onder het gras. Het verschil van het wijzigen van pensioenrichtleeftijd en AOW-leeftijd levert soms een probleem op. Je pensioen kan bijvoorbeeld eerder ingaan dan de pensioenrichtleeftijd waarbinnen jij valt. Kijk maar eens naar het geval van Erik.
Een oude pensioenregeling
Op 1 januari 2018 is Erik 64 jaar. Hij werkt in de haven en valt deels nog in een oude pensioenregeling die niet is aangepast. Deze pensioenregeling is gestopt in 2012 en toen was de pensioenrichtleeftijd nog 65. Hierna is hij via zijn werkgever gestart met een nieuwe pensioenregeling. Hij heeft nu dus een tweede pensioenpotje dat loopt van 2012 tot 2020. Erik wordt immers 68 in 2020. Op 1 juni 2020 gaat zijn AOW in, maar zijn pensioen – uit de oude regeling – keert uit vanaf 1 oktober 2018, want dan is hij 65.
Voor Erik is Fundament gaan uitzoeken wat hij het beste met het pensioen kan doen dat nu al zou worden uitgekeerd:
Stel, Erik besluit om zijn pensioen vanaf AOW leeftijd uit te laten uitkeren.
Bij uitkeren in 2018 ontvangt Erik € 850 per maand - € 10.200 per jaar
Bij uitkeren in 2020 ontvangt Erik € 905 per maand- € 10.860 per jaar
Bij uitkeren vanaf 2020 ontvangt hij dus € 660 meer per jaar.
Maar bij later uitkeren is er € 17.000 nog niet uitgekeerd, namelijk € 850 x 20 maanden. Voordat je dit bedrag heb terugverdiend met die € 660 extra per jaar ben je dik 25 jaar verder. Wat we Erik hebben aangeraden? We hebben in eerste instantie heel goed geluisterd wat hij zelf graag wil en wat hij belangrijk vindt. Een grote wens was een vakantiehuis mét zwembad in Spanje huren om een vakantie te vieren met zijn kinderen en alle kleinkinderen. Hij laat zijn pensioen alvast uitkeren en zet het geld op een spaarrekening voor die droomvakantie.
Advies van Fundament
Wat voor Erik de beste keuze (en ons uiteindelijke advies) zal zijn, is dus helemaal afhankelijk van zijn totale financiële situatie en persoonlijke voorkeuren. Dat er een onderbouwde overweging aan het advies en de uiteindelijk keuze ten grondslag zal moeten liggen mag duidelijk zijn.
